При выдаче кредитных продуктов существует две схемы погашения долга заемщика перед банковской организацией.
- Одна схема – это гашение кредита аннуитентными платежами.
- Другая схема – гашение кредита дифференцированными платежами.
В чем разница между этими двумя схемами оплаты кредита?
Аннуитетный платёж
В настоящее время наиболее распространенным вариантом составления графика платежей по кредитам является вариант аннуитентных платежей. При этом варианте сумма ежемесячной выплаты банку не изменяется в течение всего срока погашения задолженности. Но в начальном периоде основная часть вносимой суммы списывается на погашение процентов банку. И лишь ближе к концу срока кредитного договора сумма процентов уменьшается, а гаситься начинает основной долг. Банковскому учреждению это выгодно. Поскольку если клиент решает ранее установленного срока погасить свою задолженность, то сумма для полного погашения долга почти близка к первоначальной. Хотя заемщик на протяжении нескольких лет или месяцев исправно оплачивал кредит по установленному графику.
Дифференцированная система
При дифференцированной системе платежей выгода клиента очевидна. Сумма общего долга равномерно поделена на количество месяцев в соответствии со сроком, на который берется кредит. Ежемесячные платежи банку составляют суммы обязательного гашения долга плюс проценты на остаток задолженности. Соответственно, чем большую сумму смог внести клиент в отчетном периоде, тем большее количество денежных средств списалось на гашение основного долга. И тем меньше сумма процентов будет начислена в следующем месяце.
Выгода заемщика в этом случае понятна. Ведь можно вполне значительно сэкономить на процентах по кредиту. Если заемщик имеет возможность ежемесячно вносить сумму, чуть большую обязательного платежа и начисленных процентов, то остаток кредитной задолженности будет заметно уменьшаться.
Что предлагают банки?
Обычно банки не очень охотно идут на вариант выдачи кредита с дифференцированными платежами. Аннуитентные платежи, несомненно, более выгодный вариант для банка в плане получения финансовой выгоды от клиента. Для заемщика же наиболее выгоден расчет с дифференцированными выплатами по кредитному продукту.
Как показывает практика, банки, как правило, всё же предоставляют кредиты с дифференцированными выплатами. Но при этом ограничивают сумму займа или срок, на который оформляется кредит. Для заемщика также может быть выгоден и кредит с аннуитентными выплатами. В том плане, что ежемесячные суммы выплат могут быть несколько ниже, чем по такой же сумме займа с дифференцированной схемой расчета платежей.