При видачі кредитних продуктів існує дві схеми погашення боргу позичальника перед банківською організацією.
- Одна схема-це гасіння кредиту ануїтентними платежами.
- Інша схема – гасіння кредиту диференційованими платежами.
У чому різниця між цими двома схемами оплати кредиту?
Ануїтетний платіж
В даний час найбільш поширеним варіантом складання графіка платежів за кредитами є варіант ануїтентних платежів. При цьому варіанті сума щомісячної виплати банку не змінюється протягом усього терміну погашення заборгованості. Але в початковому періоді основна частина внесеної суми списується на погашення відсотків банку. І лише ближче до кінця терміну кредитного договору сума відсотків зменшується, а гаситися починає основний борг. Банківській установі це вигідно. Оскільки якщо клієнт вирішує раніше встановленого терміну погасити свою заборгованість, то сума для повного погашення боргу майже близька до первісної. Хоча позичальник протягом декількох років або місяців справно оплачував кредит за встановленим графіком.
Диференційована система
При диференційованій системі платежів вигода клієнта очевидна. Сума загального боргу рівномірно поділена на кількість місяців відповідно до терміну, на який береться кредит. Щомісячні платежі банку складають суми обов’язкового гасіння боргу плюс відсотки на залишок заборгованості. Відповідно, чим більшу суму зміг внести клієнт у звітному періоді, тим більша кількість грошових коштів списалося на гасіння основного боргу. І тим менша сума відсотків буде нарахована в наступному місяці.
Вигода позичальника в цьому випадку зрозуміла. Адже можна цілком значно заощадити на відсотках по кредиту. Якщо позичальник має можливість щомісяця вносити суму, трохи більшу за обов’язковий платіж з нарахованими відсотками, то залишок кредитної заборгованості буде помітно зменшуватися.
Що пропонують банки?
Зазвичай банки не дуже охоче йдуть на варіант видачі кредиту з диференційованими платежами. Ануїтентні платежі, безсумнівно, є більш вигідним варіантом для банку в плані отримання фінансової вигоди від клієнта. Для позичальника ж найбільш вигідний розрахунок з диференційованими виплатами за кредитним продуктом.
Як показує практика, банки, як правило, все ж таки надають кредити з диференційованими виплатами. Але при цьому обмежують суму позики або термін, на який оформляється кредит. Для позичальника також може бути вигідний кредит з ануїтентними виплатами. В тому плані, що щомісячні суми виплат можуть бути трохи нижче, ніж за такою ж сумою позики з диференційованою схемою розрахунку платежів.